EPF vs VPF vs PPF: ನಿವೃತ್ತಿಗೆ ಹಣ ಉಳಿಸುವಾಗ ಯಾವುದನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬೇಕು?

ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ ನಿಯಮಿತ ಆದಾಯವಿಲ್ಲದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಜೀವನ ನಡೆಸಲು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಉಳಿತಾಯ ಅಥವಾ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ. ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಸಮಯದಲ್ಲೇ ಸ್ವಲ್ಪ ಸ್ವಲ್ಪ ಹಣವನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ನಿವೃತ್ತಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು.

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡುವವರಿಗೆ EPF, VPF ಮತ್ತು PPF ಮೂರು ಪ್ರಮುಖ ಆಯ್ಕೆಗಳಾಗಿವೆ. ಈ ಮೂರೂ ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ಹಣ ಉಳಿಸುವ ಉದ್ದೇಶ ಒಂದೇ ರೀತಿಯಾಗಿದ್ದರೂ, ಅರ್ಹತೆ, ಹೂಡಿಕೆ ವಿಧಾನ, ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆ, ಬಡ್ಡಿ, ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಹಣ ಹಿಂಪಡೆಯುವ ನಿಯಮಗಳು ಒಂದಕ್ಕೊಂದು ಭಿನ್ನವಾಗಿವೆ.

ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ EPF ಜೊತೆಗೆ VPF ಮೂಲಕ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಉಳಿಸುವ ಅವಕಾಶವಿದೆ. ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು, ಫ್ರೀಲ್ಯಾನ್ಸರ್‌ಗಳು ಅಥವಾ EPF ಸೌಲಭ್ಯವಿಲ್ಲದವರು PPF ಅನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಪ್ರಸ್ತುತ ಲಭ್ಯವಿರುವ ಅಧಿಕೃತ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ EPF ಖಾತೆಗಳಿಗೆ 8.25% ಬಡ್ಡಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. PPFಗೆ 2026-27ರ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳ ಬಡ್ಡಿದರವಾಗಿ 7.1% ಮುಂದುವರಿದಿದೆ. EPF ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು EPFO ಶಿಫಾರಸು ಮತ್ತು ಸರ್ಕಾರದ ಅನುಮೋದನೆಯ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಮೂಲಕ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ; PPF ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಸರ್ಕಾರ ತ್ರೈಮಾಸಿಕವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ.

ಹಾಗಾದರೆ EPF, VPF ಮತ್ತು PPFಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿಗೆ ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ? ಒಂದೊಂದಾಗಿ ನೋಡೋಣ.

EPF ಎಂದರೇನು?

EPF ಎಂದರೆ Employees’ Provident Fund, ಅಂದರೆ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ. ಇದನ್ನು Employees’ Provident Fund Organisation (EPFO) ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.

ಇದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಅರ್ಹ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಾಗಿದೆ. ಸಂಬಳದಿಂದ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತ EPFಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಉದ್ಯೋಗದಾತರೂ ತಮ್ಮ ಪಾಲಿನ ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ.

EPFO ಪ್ರಕಾರ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಉದ್ಯೋಗಿಯ ಕೊಡುಗೆ Basic Wages + Dearness Allowance + Retaining Allowance ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ 12% ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಉದ್ಯೋಗದಾತರೂ 12% ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ; ಆದರೆ ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಪಾಲಿನ ಒಂದು ಭಾಗ EPS ಅಂದರೆ Employees’ Pension Schemeಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಉಳಿದ ಭಾಗ EPFಗೆ ಸೇರುತ್ತದೆ.

EPFನ ಪ್ರಮುಖ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು

• ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗುತ್ತದೆ.
• ಉದ್ಯೋಗದಾತರಿಂದಲೂ ಕೊಡುಗೆ ಬರುತ್ತದೆ.
• ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
• ನಿವೃತ್ತಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ನಿಧಿ ನಿರ್ಮಾಣವಾಗಬಹುದು.
• ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಸೇವೆಯಲ್ಲಿರುವಾಗಲೇ ನಿಯಮಾನುಸಾರ ಮುಂಗಡ ಹಣ ಪಡೆಯಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ.
• EPS ಮೂಲಕ ಪಿಂಚಣಿ ಪ್ರಯೋಜನವೂ ಸಂಬಂಧಿಸಿರಬಹುದು.

ಅಂದರೆ, ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಅರ್ಹ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ EPF ಕೇವಲ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲ; ಇದು ಸಾಮಾಜಿಕ ಭದ್ರತೆಯ ಪ್ರಮುಖ ಭಾಗವೂ ಹೌದು.

EPF ಬಡ್ಡಿದರ ಎಷ್ಟು?

EPFO 2024-25ರ EPF ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು 8.25% ಎಂದು ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡಿತ್ತು ಮತ್ತು ಆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಸದಸ್ಯರ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಡುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ನಡೆದಿದೆ. EPFO ಪ್ರಕಟಣೆಯ ಪ್ರಕಾರ 8.25% ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಸದಸ್ಯರ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಜುಲೈ 2025ರೊಳಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಡಲಾಗಿತ್ತು.

ಇಲ್ಲಿ ಒಂದು ವಿಷಯವನ್ನು ಗಮನಿಸಬೇಕು. EPF ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ FDಯಂತೆ ಶಾಶ್ವತವಾಗಿ 8.25% ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬಾರದು. ಸರ್ಕಾರದ ಅನುಮೋದನೆಯ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ನಂತರ ಪ್ರತಿ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ದರ ನಿರ್ಧಾರವಾಗುತ್ತದೆ.

VPF ಎಂದರೇನು?

VPF ಎಂದರೆ Voluntary Provident Fund.

ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಇದು EPFನಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ಸದಸ್ಯರಾಗಿರುವ ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮ EPF ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಇರುವ ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತ ಕೊಡುಗೆ ವ್ಯವಸ್ಥೆ.

ಉದ್ಯೋಗಿಯ ಕಡ್ಡಾಯ EPF ಕೊಡುಗೆಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಹಣವನ್ನು PFಗೆ ಹಾಕಲು ಬಯಸಿದರೆ VPF ಸಹಾಯಕವಾಗುತ್ತದೆ.

EPFO ಅಧಿಕೃತ FAQ ಪ್ರಕಾರ, ಸದಸ್ಯರು ಸಾಮಾನ್ಯ 12% ಕೊಡುಗೆಯಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರದಲ್ಲಿ ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತವಾಗಿ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಬಹುದು. ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಿದಷ್ಟಕ್ಕೆ ಉದ್ಯೋಗದಾತರು ತಮ್ಮ ಪಾಲನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬೇಕೆಂಬ ಕಡ್ಡಾಯವಿಲ್ಲ.

ಉದಾಹರಣೆ

ಒಬ್ಬ ಉದ್ಯೋಗಿಯ Basic + DA ಮೊತ್ತ 50,000 ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.

ಸಾಮಾನ್ಯ EPF ಕೊಡುಗೆ 12% ಆಗಿದ್ದರೆ:

50,000 × 12% = 6,000

ಉದ್ಯೋಗಿ ಬಯಸಿದರೆ ಇದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು VPF ರೂಪದಲ್ಲಿ PFಗೆ ಸೇರಿಸಬಹುದು.

ಇದರಿಂದ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಹಣ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಗೆ ಸೇರುತ್ತದೆ.

VPFಗೆ ಏಕೆ ಬೇಡಿಕೆ ಇದೆ?

VPFನ ಪ್ರಮುಖ ಆಕರ್ಷಣೆ ಎಂದರೆ EPFಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಬಡ್ಡಿದರವೇ VPF ಕೊಡುಗೆಗೂ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ.

ಅಂದರೆ, ಪ್ರಸ್ತುತ 8.25% EPF ಬಡ್ಡಿದರದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ, ಅರ್ಹ EPF ಸದಸ್ಯರು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು VPF ಮೂಲಕ PFನಲ್ಲಿ ಉಳಿಸಿದರೆ ಅದಕ್ಕೂ ಇದೇ ದರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿ ಲಭ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ.

ಆದರೆ VPFನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲೂ 8.25% ಎಂದು ಖಚಿತವಾಗಿ ಊಹಿಸಬಾರದು. EPF ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾದರೆ VPF ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಯೂ ಬದಲಾಗಬಹುದು.

PPF ಎಂದರೇನು?

PPF ಎಂದರೆ Public Provident Fund, ಅಂದರೆ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ.

ಇದು ಸರ್ಕಾರದ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದ್ದು, ಉದ್ಯೋಗದ ಸ್ಥಿತಿಗೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿಲ್ಲ. ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವವರು ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ ಅರ್ಹ ಭಾರತೀಯ ನಾಗರಿಕರು PPF ಖಾತೆ ತೆರೆಯಬಹುದು.

ಅಂಚೆ ಕಚೇರಿ ಮತ್ತು ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಮೂಲಕ PPF ಖಾತೆ ತೆರೆಯಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ.

ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಉಳಿತಾಯ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಮಾಹಿತಿಯ ಪ್ರಕಾರ, PPFನಲ್ಲಿ ಒಂದು ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಕನಿಷ್ಠ 500 ಮತ್ತು ಗರಿಷ್ಠ 1.50 ಲಕ್ಷ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಖಾತೆಯ ಮೂಲ ಅವಧಿ 15 ಪೂರ್ಣ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷಗಳಾಗಿದ್ದು, ನಂತರ 5 ವರ್ಷಗಳ ಬ್ಲಾಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ವಿಸ್ತರಿಸಬಹುದು.

PPF ಬಡ್ಡಿದರ ಎಷ್ಟು?

ಪ್ರಸ್ತುತ PPF ಬಡ್ಡಿದರ 7.1% ಆಗಿದೆ. 2025-26ರ ನಾಲ್ಕೂ ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳಲ್ಲೂ PPF ದರ 7.1% ಆಗಿತ್ತು. 2026-27ರ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ದರಗಳಲ್ಲಿಯೂ PPFಗೆ 7.1% ದರ ಮುಂದುವರಿದಿದೆ.

PPF ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಸರ್ಕಾರ ಕಾಲಕಾಲಕ್ಕೆ ಪರಿಷ್ಕರಿಸುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ನಂತರವೂ ಇದೇ ಬಡ್ಡಿದರ ಇರುತ್ತದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸಬಾರದು.

EPF vs VPF vs PPF: ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸ

*EPF ಬಡ್ಡಿದರ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷ ಮತ್ತು ಸರ್ಕಾರದ ಅನುಮೋದನೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು.

ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ EPF ಅಥವಾ VPF?

ನೀವು ಖಾಸಗಿ ಅಥವಾ ಇತರ EPF ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಸಂಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮೊದಲ ಆದ್ಯತೆ EPF ಆಗಿರಬೇಕು.

ಏಕೆಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಕೊಡುಗೆಯ ಜೊತೆಗೆ ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆಯೂ ಬರುತ್ತದೆ. ಇದರ ಜೊತೆಗೆ EPF ವ್ಯವಸ್ಥೆಯೊಂದಿಗೆ EPS ಮತ್ತು ಇತರ ಸಾಮಾಜಿಕ ಭದ್ರತಾ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು ಸಂಬಂಧಿಸಿರಬಹುದು.

ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ EPF ಈಗಾಗಲೇ ನಡೆಯುತ್ತಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ನೀವು ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಇನ್ನಷ್ಟು ಸುರಕ್ಷಿತ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಲು ಬಯಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, VPF ಒಂದು ಆಯ್ಕೆಯಾಗಬಹುದು.

ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಆಧಾರಿತ ಹೂಡಿಕೆಗಳಿಗಿಂತ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿಯ PF ಆಧಾರಿತ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುವವರಿಗೆ VPF ಆಕರ್ಷಕವಾಗಿರಬಹುದು.

VPFನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಏನು ಗಮನಿಸಬೇಕು?

VPFನಲ್ಲಿ ಹಣ ಹಾಕುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಖರ್ಚು, ತುರ್ತು ನಿಧಿ, ವಿಮೆ, ಸಾಲ ಮತ್ತು ಇತರ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ.

ಎಲ್ಲಾ ಉಳಿತಾಯವನ್ನೂ VPFನಲ್ಲಿ ಹಾಕುವುದು ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ:

• ತುರ್ತು ನಿಧಿ
• ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ
• ಜೀವ ವಿಮೆ
• EPF/VPF
• PPF
• ಇತರೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಹೂಡಿಕೆಗಳು

ಎಂಬಂತೆ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸು ಗುರಿಗಳನ್ನು ವಿಭಜಿಸಬಹುದು.

ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಮತ್ತು ಫ್ರೀಲ್ಯಾನ್ಸರ್‌ಗಳಿಗೆ PPF

ನೀವು ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಯಾಗಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗದಲ್ಲಿ EPF ಸೌಲಭ್ಯವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, PPF ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸುರಕ್ಷಿತ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದಾದ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿದೆ.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವರ್ಷಕ್ಕೆ 1.50 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ PPFನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ವ್ಯಕ್ತಿ 15 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಬಹುದು.

ಆದರೆ PPF 15 ವರ್ಷಗಳ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಯೋಜನೆ ಆಗಿರುವುದರಿಂದ ತಕ್ಷಣ ಹಣ ಬೇಕಾಗುವವರಿಗೆ ಇದು ಸೂಕ್ತ ಆಯ್ಕೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ.

ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಉಳಿತಾಯ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಪ್ರಕಾರ, ಕೆಲವು ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ 7ನೇ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಿಂದ ಭಾಗಶಃ ಹಣ ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ.

ತೆರಿಗೆ ವಿಚಾರದಲ್ಲಿ EPF, VPF ಮತ್ತು PPF ಹೇಗಿವೆ?

ಇದು ಈ ಮೂರು ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿನ ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು.

EPF ಮತ್ತು VPF

EPF/VPFನಲ್ಲಿ ಉದ್ಯೋಗಿಯ ಕೊಡುಗೆಗೆ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮಿತಿಗಳವರೆಗೆ ಪ್ರಯೋಜನ ಸಿಗಬಹುದು.

ಆದರೆ EPF ಮತ್ತು VPF ಸೇರಿ ಉದ್ಯೋಗಿಯ ಸ್ವಂತ ಕೊಡುಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ 2.5 ಲಕ್ಷ ಮೀರಿದಾಗ, ಉದ್ಯೋಗದಾತರಿಂದ ಕೊಡುಗೆ ಇರುವ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಆ ಮಿತಿಯನ್ನು ಮೀರಿದ ಕೊಡುಗೆಯಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಬಡ್ಡಿಗೆ ತೆರಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ನಿಯಮಗಳಿವೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ “EPF ಮತ್ತು VPF ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಯಾವಾಗಲೂ ತೆರಿಗೆ ಮುಕ್ತ” ಎಂದು ಹೇಳುವುದು ಸರಿಯಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಕೊಡುಗೆ, ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಅನ್ವಯಿಸುವ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸಬೇಕು.

ಇನ್ನು EPFನ ಅಂತಿಮ ಹಣವನ್ನು ತೆರಿಗೆಮುಕ್ತವಾಗಿ ಪಡೆಯಲು ಅನ್ವಯಿಸುವ ಸೇವಾ ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಇತರ ನಿಯಮಗಳೂ ಇವೆ.

PPFನ ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನ ಏನು?

PPFನ ದೊಡ್ಡ ಆಕರ್ಷಣೆ ಅದರ EEE (Exempt-Exempt-Exempt) ತೆರಿಗೆ ಸ್ವರೂಪ.

ಅಂದರೆ, ನಿಯಮಾನುಸಾರ:

1. ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅರ್ಹ ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನ
2. PPFನಲ್ಲಿ ಗಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿಗೆ ತೆರಿಗೆ ಇಲ್ಲ
3. ಮೆಚ್ಯುರಿಟಿ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪಡೆಯುವ ಮೊತ್ತವೂ ತೆರಿಗೆಮುಕ್ತ

ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಉಳಿತಾಯ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಮಾಹಿತಿಯಲ್ಲಿಯೂ PPF ಠೇವಣಿಗೆ Section 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ deduction ಹಾಗೂ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಕುರಿತು ಮಾಹಿತಿ ನೀಡಲಾಗಿದೆ.

ಆದರೆ ಇಲ್ಲಿ ಹಳೆಯ ಮತ್ತು ಹೊಸ ತೆರಿಗೆ ಪದ್ಧತಿಯ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಗಮನಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ. ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ತೆರಿಗೆ regime ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಒಳಿತು.

1 ಲಕ್ಷ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ?

ಒಂದೇ 1 ಲಕ್ಷವನ್ನು EPF, VPF ಮತ್ತು PPFನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿದರ ನೋಡಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಸರಿಯಲ್ಲ.

EPF: ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆಯೂ ಇರುವುದರಿಂದ ಇದರ ಒಟ್ಟಾರೆ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿದರದಿಂದ ಅಳೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.

VPF: ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕೊಡುಗೆ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೂ EPFಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿದರದ ಲಾಭ ಪಡೆಯುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾರ್ಗ.

PPF: ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆ ಇಲ್ಲ; ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸರ್ಕಾರ ಬೆಂಬಲಿತ ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನ ಇದರ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶ.

ಹೀಗಾಗಿ 1 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಯಾವುದು ಹೆಚ್ಚು ಹಣ ನೀಡುತ್ತದೆ ಎಂಬುದಕ್ಕಿಂತ ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಹತೆ ಮತ್ತು ಹಣದ ಅಗತ್ಯ ಯಾವುದು ಎಂಬುದು ಮುಖ್ಯ.

ಹಾಗಾದರೆ EPF vs VPF vs PPF — ಯಾವುದು ಬೆಸ್ಟ್?

1. ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿ ಆಗಿದ್ದರೆ

ಮೊದಲಿಗೆ EPF ಅತ್ಯಂತ ಮುಖ್ಯ. ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆ ಇರುವುದರಿಂದ ಇದು ಬಲವಾದ ನಿವೃತ್ತಿ ಉಳಿತಾಯ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಾಗಿದೆ.

2. EPF ಜೊತೆಗೆ ಇನ್ನಷ್ಟು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಲು ಬಯಸಿದರೆ

VPF ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು. ವಿಶೇಷವಾಗಿ ದೀರ್ಘಾವಧಿಗೆ ಹಣ ಉಳಿಸಲು ಬಯಸುವ ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅಪಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಇಡಲು ಬಯಸುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ಇದು ಉಪಯುಕ್ತವಾಗಬಹುದು.

3. EPF ಸೌಲಭ್ಯವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ

PPF ಉತ್ತಮ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಬಹುದು. ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು, ಫ್ರೀಲ್ಯಾನ್ಸರ್‌ಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಅರ್ಹ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಇದು ಲಭ್ಯವಿದೆ.

4. ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದ್ದರೆ

PPFನ EEE ಸ್ವರೂಪ ಆಕರ್ಷಕವಾಗಿದೆ. ಆದರೆ EPF/VPF ಮತ್ತು PPF ಎರಡರ ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ತೆರಿಗೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಹೋಲಿಸಬೇಕು.

ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಒಂದೇ ಯೋಜನೆ ಸಾಕೇ?

ಬಹುತೇಕ ಜನರಿಗೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಒಂದೇ ಹೂಡಿಕೆಗೆ ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುವ ಬದಲು ವಿವಿಧ ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನು ಸಮತೋಲನಗೊಳಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಯೊಬ್ಬರು EPF ಅನ್ನು ಮೂಲ ನಿವೃತ್ತಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡು, ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ VPF ಮೂಲಕ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸುರಕ್ಷಿತ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಬಹುದು. ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ತೆರಿಗೆ ಯೋಜನೆಗಾಗಿ PPF ಅನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಇದಕ್ಕಿಂತ ಹೊರತಾಗಿ, ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಅಪಾಯ ಸ್ವೀಕಾರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಇತರ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಮುಖ್ಯವಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ಎಂದರೆ ಯಾವಾಗಲೂ ಹೆಚ್ಚು ಸೂಕ್ತವಾದ ಯೋಜನೆ ಎಂದಲ್ಲ. ಹಣ ಯಾವಾಗ ಬೇಕು, ಎಷ್ಟು ವರ್ಷ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು, ತೆರಿಗೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಏನು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆ ಹೇಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನೂ ನೋಡಬೇಕು.

ಕೊನೆಯ ಮಾತು

EPF vs VPF vs PPF ಹೋಲಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಒಂದೇ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಎಲ್ಲರಿಗೂ “ಬೆಸ್ಟ್” ಎಂದು ಹೇಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.

ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ EPF ಮೂಲಭೂತ ಮತ್ತು ಪ್ರಮುಖ ನಿವೃತ್ತಿ ಉಳಿತಾಯ ವ್ಯವಸ್ಥೆ. ಅದಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ದೀರ್ಘಾವಧಿಗೆ ಹಣ ಉಳಿಸಲು ಬಯಸುವವರು VPF ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು. ಇನ್ನು EPF ಸೌಲಭ್ಯವಿಲ್ಲದ ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಅಥವಾ ಇತರ ಅರ್ಹ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ PPF ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸುರಕ್ಷಿತ ಉಳಿತಾಯದ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಬಹುದು.

ಪ್ರಸ್ತುತ EPFಗೆ 8.25% ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು PPFಗೆ 7.1% ಬಡ್ಡಿ ಎಂಬುದು ಗಮನಾರ್ಹವಾದರೂ, ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಆದ್ದರಿಂದ ಕೇವಲ ಇಂದಿನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ನಿವೃತ್ತಿ ಹೂಡಿಕೆ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ.

ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ, ವಯಸ್ಸು, ನಿವೃತ್ತಿಗೆ ಉಳಿದಿರುವ ವರ್ಷಗಳು, ತೆರಿಗೆ ಪದ್ಧತಿ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ಉತ್ತಮ. ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಪ್ರಸ್ತುತ ಸರ್ಕಾರಿ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ಅಥವಾ ಅರ್ಹ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರ ಸಲಹೆ ಪಡೆಯುವುದು ಸೂಕ್ತ.

Disclaimer: ಈ ಲೇಖನವು ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾಹಿತಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ. EPF, VPF ಮತ್ತು PPF ಬಡ್ಡಿದರಗಳು, ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಹಿಂಪಡೆಯುವ ನಿಯಮಗಳು ಸರ್ಕಾರದ ನಿರ್ಧಾರಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಅಧಿಕೃತ EPFO/ಸರ್ಕಾರಿ ಮೂಲಗಳಲ್ಲಿ ಇತ್ತೀಚಿನ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.

Share ಮಾಡಿ

ಈ ಮಾಹಿತಿ ನಿಮಗೆ ಉಪಯುಕ್ತ ಅನ್ನಿಸಿದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ನೇಹಿತರಿಗೂ share ಮಾಡಿ

ಪುಷ್ಪ

ಪುಷ್ಪ bpkannada.com ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ನ ಸಕ್ರಿಯ ಬರಹಗಾತಿ. ಉದ್ಯೋಗ ಅಧಿಸೂಚನೆಗಳು, ಸರ್ಕಾರಿ ಮತ್ತು ಖಾಸಗಿ ಉದ್ಯೋಗ ಸುದ್ದಿಗಳು,ಯೋಜನೆ ಹಾಗೂ ಶೈಕ್ಷಣಿಕ ಮಾಹಿತಿಗಳನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಪ್ರಸ್ತುತಪಡಿಸುವಲ್ಲಿ ಪುಷ್ಪಗೆ ಅನುಭವವಿದೆ. ಅವರು ನಿಖರ  ಮತ್ತು ನಂಬಿಗಸ್ಥ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಓದುಗರಿಗೆ ತಲುಪಿಸುವುದೇ ತಮ್ಮ ಉದ್ದೇಶವಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ.